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新版征信将施行 个人信息保护待跟进

发布时间:2019-06-10 13:25 来源:未知 编辑:admin

  常言道,人无信而不立。伴随经济社会的飞速发展,征信对于人们生活的影响日益突出,人民银行建立的个人征信系统在个人信用体系的建立过程中至关重要。据悉,中国人民银行征信中心已从去年年末开始试运行新版个人征信报告,可能于近期正式上线。相比之前,新版个人征信采集信息将更细化、更全面、更精准,渗透至个人生活的方方面面。

  从2002年提出到2004年人民银行开始建设全国集中统一的个人征信系统,我国的个人征信系统已走过十余年。数据显示,央行牵头设立的征信中心数据库已经接入了3500多家银行和其他金融机构的信用信息数据、9.9亿自然人的信用信息,还有2600多万户的企业和其他法人组织的信用信息。目前每天通过该系统查询的个人信用报告达到555万人次,企业信用报告30万人次。但不可否认,旧版个人征信系统的覆盖人群、覆盖维度、个人征信内容的宽度和纵深仍然缺乏全面性和健全性,对个人全面征信的考量仍远远不足,给了一些人钻规则漏洞的机会。据了解,我国央行个人征信记录覆盖率为35%,与美国个人征信渗透率达92%有较大的差距。从征信人均查询来看,美国人均5.79次,我国只有0.35次,查询量仅为美国的1/17。

  为健全我国的社会信用机制,强化社会信用约束力,新版个人征信报告应运而生,它将不仅限于贷款、违约等信息,还会完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号,配偶信息也会得到完整体现;还款记录保留5年,与逾期信息的时限保持一致,同时增加展示“已销户贷记卡近五年还款记录”;还将纳入电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等公共机构信息,从多方面堵住投机取巧的漏洞。

  此外,征信报告中的很多信息都是各家金融机构报送的。旧版征信报告需要一个月甚至更久才能更新征信数据,金融作为一个高速运转的行业,这种信息不对称会带来巨大的风险。新版征信系统要求各机构在采集时点T+1(工作日+1天)向征信中心报送数据。想利用银行征信更新缓慢的时间差,去申请贷款越来越行不通了。这些变化也意味着,拖欠水电费等曾经的“小事”将成为“污点”,而“拆东墙补西墙”“上午离婚下午买房”、以卡养卡、同时申请多家银行贷款打时间差、发生严重违约后销户来“洗白”等手段都将纳入到失信范围。

  对此,中研普华研究员邱晨阳在接受《新产经》采访时表示,新版个人征信报告加深了对征信主体的情况了解,可以更加高效地办理与征信审核相关的业务,促进信贷资源的优化配置。

  还有专家分析认为,央行的新版个人征信报告试运行,表明我国社会的个人征信体制更加完善。得益于征信技术的进步,个人社会生活的许多环节如银行借贷、交通出行等,既是信用数据的来源地,也是信用评价后果的发生地。当信用评价与第一线的生产生活紧密联系后,很少有人敢如此轻率地承受“不讲信用”的社会后果。这种“信用越差,越寸步难行”的惩戒机制,当然有助于促进全社会整体信用水平的提高。

  诚然,新版个人征信能更加全面、及时、真实地反映个人的信用情况,增强个人信用报告的公信力,对于构建“一处失信、处处受限”的信用惩戒机制起着重要作用,但同时也存在着一些隐患。

  首先,新版个人征信报告会收录更多个人信息,那如何保证被征信的个人信息不会泄露、不会被挪为他用便成为一个挑战。事实上,新版征信报告给广大用户提供了一个“伸冤”的窗口。如果发现自己的个人信息被盗用,可以主动申请在征信报告上添加“反欺诈警示”,并留有联系电话。信贷机构在审批信贷时会使用这一警示进行判断。

  “可能面临征信主体对自身信用信息被过度挖掘的心理排斥感。因为衡量到自身全面信用信息的曝光,可能会减少征信主体的相关需求。实行信用信息的阶梯分级,如重大贷款项目,可以展现深度全面信用信息。小额贷款项目,展现较浅层次的信用信息。”邱晨阳坦言。

  那么为保护个人信息安全,各方应做好哪些工作?中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼建议,应完善信息保护立法,构建信用共享环境。1、在基本法层面,尽快制定个人信息保护法,明确个人信息权的法律地位、权利属性以及个人信息的收集使用原则,为个人信息保护提供依据;2、在规章制度层面,应在金融、通信、电子商务、教育、医疗卫生等重点领域制定个人信息保护的行政法规、部门规章;3、在行业自律层面,引导重点行业、领军企业在国家法律框架内建立个人信息开发利用从业规则,充分发挥行业自律管理机制。

  苏宁金融研究院特约研究员何南野也提出了三方面的建议:从国家的角度,加快立法进程和加大惩处力度是保护个人信息安全的首要之策。政府应尽快建立国家层面上的个人信息保护法,对信息泄露和买卖行为进行明确界定,明确罪名、量刑起点、相应的处罚等。从企业的角度,个人信用授权使用机构应强化法律意识、合规意识与隐私保护意识,在对个人信用的使用中,注重个人信息的隐私保护。同时,在日常商业行为中,应尽量减少对个人信息的采集,从源头上杜绝信息搜集过度问题的产生。从个体的角度,应强化风险防范意识,不要轻易泄露个人信息,如在网络注册、实名验证时谨慎填写个人信息,身份证号、账号、手机号码等个人私密信息切勿随意泄露;应强化信用提升的意识,在金融工具使用、日常生活中,注重信用的维护,勿产生信用污点;应常规化查询个人信用报告,一旦发现非正常原因导致的不良信用问题,应及时上报并妥善处理,以免不良信用影响日后生活。

  其次,征信技术水平的提高并不必然意味着征信结果的客观正确,有时还可能“误伤”征信对象。例如,对于新版个人征信将“能否按时缴纳水费、电费”等因素纳入考虑,有网友表示:万一房子是出租状态、租客不缴或未及时缴纳水费呢?如果是这种状态,让房东的征信呈负面状态。还有一些中小城市、农村地区、老城区仍然采用上门抄表的方式缴纳水费或燃气费,被查住户因无人在家而错过抄表是常有的事情,难道据此就认定用户“不及时”而降低他的“信用评分”?

  对此,有业内人士指出,设置相应的补救措施是完全可行且必要的。例如,因为信息沟通不畅导致民众的信用评价被下调时,应当允许民众通过一定的机制予以复议。民众在证明所谓的“失信行为”并非是自己过错导致后,征信系统应当为民众“正名”,并在一定范围内广而告之。

  在信用时代,一个人的信用就相当于他的第二张名片。新版个人征信让个人“黑历史”很难被“抹掉”,对于形成个人信用的良好机制,构建完善高效的信用社会具有重要意义。但如何防止征信技术的不当运用,以免对征信对象造成“误伤”,也是征信机关应当考虑的问题。

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